對於第一次上車嘅人嚟講，買樓所需要嘅首期可能比較混亂。其實買樓首期涉及唔同範疇，唔同樓價會影響按揭成數，印花稅金額。買唔買按揭保險又要另外考慮。

以下我會分開5個部份講解買樓首期計算：

按揭成數

我有好多同事（尤其係剛畢業冇幾耐嗰d）時不時都話而家樓價好貴，邊有咁容易儲到4成首期，又話400萬樓都要160萬首期，仲未計其他開支。其實呢個講法都唔係錯，但都啱唔曬。首先等我用個簡單圖表解釋一下現時香港金融管理局有關住宅物業嘅按揭成數政策：

樓價	自住	非自住或以公司名義持有
1000萬以下	6成（但貸款額唔可以超過500萬）	5成
1000萬或以上	5成	4成

睇完上面個表後，你可能會問：我睇啱間500萬嘅樓用嚟自住，咁係咪我有200首期加印花稅就可以上車？答案係未必。如果你主要收入係香港以外地區，你最多借5成。如果你係以「資產水平」為基礎去申請按揭，你最多借4成，如果你有幫人做擔保或者同其他人聯名持有物業，你個按揭上限亦會減少。

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供款能力

當你已經符合按揭成數上限嘅要求，咁係咪一定借到錢？金管局亦有「供款與入息比率」上限政策。假如你作為申請人係申請按揭時冇其他按揭物業或擔保，你個貸款額最多係你供款與入息比率嘅5成，即係話你揾3萬一個月的話，你個按揭每月供款額唔可以超過$15000（人工5成）。
有關最新的物業按揭貸款按揭成數及「供款與入息比率」上限，大家可以參考金管局網站個附表：http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/other-information/FAQ_J1_Table_Chi.pdf

按揭保險計劃
睇到呢度，你可能覺得上車無望，但其實唔使失望住，因為只要你願意買按揭保險，你係可以借多過金管局所規定嘅按揭成數上限。香港按揭證券有限公司（HKMC）有個計劃叫「按揭保險計劃」去幫你上車。係按揭保險計劃下，你嘅有機會可以借到9成按揭如下：
樓價 最高按揭成數

樓價	最高按揭成數
400萬或以下	8成或9成*
400萬以上至450萬以下	8成至9成*（貸款額最多係360萬）
450萬以上至600萬	8成（貸款額最多係480萬）
*只適用於（i）所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業 ；（ii）所有申請人須為固定受薪人士；及（iii）最高供款比率為45% （請參閱有關合資格準則所列出最高供款比率的要求）

提一提大家，按揭保險計劃一般都唔會接受主要收入並非來自香港人士嘅申請。想知道更多有關「按揭保險計劃」嘅資料，大家可以去HKMC個網站：http://www.hkmc.com.hk/chi/our_business/mortgage_insurance_programme.html

財務公司

如果你參考過金管局同埋HKMC資料後覺得好似差少少先借到錢買樓，但你仍然好想買，甚至乎已經俾咗訂，唔買就要撻定的話，其實市面上有少數財務公司或者可以幫到你，呢類財務公司因為本身唔係銀行，所以無須遵守金管局指引，但貸款利率會比銀行高好多。由於我個人唔同意强行上車，所以抱歉我唔會係呢度提及呢類財務公司個名。

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印花稅

相信大家都會聽過「3辣招」。所謂「3辣招」就係額外印花稅(SSD)，買家印花稅(BSD)，雙倍印花稅(DSD)。如果你係香港永久居民，而且係首次置業，呢「3辣招」其實對你冇直接影響。香港現時嘅印花稅收費係累進式咁收，即係話買賣樓價越高，稅收比例越大。
根據香港政府網站（https://www.gov.hk/tc/residents/taxes/stamp/stamp_duty_rates.htm）所述：由2013年2月23日起，除非獲豁免或另有規定，買賣或轉讓香港不動產的印花稅須以較高「從價印花稅」的稅率(第1標準)徵收。從價印花稅的第1標準稅率如下：
（如所計得的印花稅包括不足$1之數，該不足之數須當作$1計算。）

代價款額或價值		收費
超逾	不超逾
	$2,000,000	1.5%
$2,000,000	$2,176,470	$30,000＋超逾$2,000,000的款額的20%
$2,176,470	$3,000,000	3%
$3,000,000	$3,290,330	$90,000＋超逾$3,000,000的款額的20%
$3,290,330	$4,000,000	4.5%
$4,000,000	$4,428,580	$180,000＋超逾$4,000,000的款額的20%
$4,428,580	$6,000,000	6%
$6,000,000	$6,720,000	$360,000＋超逾$6,000,000的款額的20%
$6,720,000	$20,000,000	7.5%
$20,000,000	$21,739,130	$1,500,000＋超逾$20,000,000的款額的20%
$21,739,130		8.5%

律師費

假設你係首次置業，亦唔需要揾擔保人。律師費一般都係$5000-$7000全包。

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買樓首期個案分析

許先生係香港永久居民，準備首次置業用來自住，銀行職員有穩定收入，想買400萬樓。許先生最少要有幾多首期？
1） 許先生想借9成：400萬 x 10% = 40萬
2） 印花稅 = 18萬
3） 律師費 = $7000
4） 間唔唔需要裝修，所以裝修費 = $0
即係話許先生需要至少約59萬。

以上資料只供參考，一切以銀行批核為準。如有任何疑問，歡迎留言。

如果各位打算買樓收租，可以睇下我另一篇文章：【物業投資】買樓收租？你必須要先睇睇呢片文章